Hoje em dia, as pessoas utilizam a inteligência synthetic para uma série de tarefas, desde a preparação de apresentações de trabalho e compras até à realização de investigação científica. Mas será que a IA também é útil para lidar com o cálculo mais complexo e com maiores consequências que um trabalhador poderá enfrentar: será que conseguem dar-se ao luxo de se reformar?
Os americanos já estão recorrendo à IA para aconselhamento financeiro, com cerca de 20% afirmando que usam chatbots para esse fim, de acordo com a um estudo de setembro da empresa de IA Pearl. Cerca de metade das pessoas que já utilizam IA no trabalho também a utilizam para planear a reforma – o dobro da taxa entre os trabalhadores que não utilizam IA, MissionSquare Analysis Institute encontrado em um estudo separado.
A necessidade de aconselhamento sobre aposentadoria é actual: os americanos agora dizem que esperam trabalhar quatro anos a mais do que gostariam devido ao aumento do custo de vida e às poupanças inadequadas. O saldo mediano dos trabalhadores com planos de aposentadoria é US$ 40.000muito aquém do US$ 1,5 milhão eles dizem que precisam se aposentar confortavelmente.
Entretanto, a Segurança Social – o apoio financeiro com que milhões de pessoas contam para a reforma – poderia reduzir os benefícios mensais em até 20% em apenas seis anos, a menos que os legisladores tomem medidas para o reforçar.
Como a IA pode ajudar no planejamento da aposentadoria
Dados esses fatos, é tentador recorrer ao ChatGPT ou Claude e perguntar: “Aqui está o que economizei até agora. Poderei me aposentar aos 65 anos?”
Alguns especialistas dizem que a IA oferece um bom ponto de partida para responder a questões básicas sobre aposentadoria.
“Direi: ‘Tenha algumas ideias de planejamento financeiro ou até mesmo faça uma simulação de Monte Carlo para ver quanto posso gastar a cada ano’, e pode não ser perfeito ainda, mas está começando a chegar a um ponto onde está produzindo resultados bastante valiosos que acredito que serão benéficos para as pessoas”, disse Luke Delorme, diretor de planejamento financeiro e planejador financeiro certificado da Tableau Wealth em Nice Barrington, Massachusetts.
Uma simulação de Monte Carlo é um modelo matemático que analisa milhares de resultados potenciais para uma carteira de reforma particular person, tendo em conta os melhores e os piores cenários, como o impacto de um mercado em baixa. O modelo então projeta a probabilidade de que as economias para a aposentadoria de uma pessoa durem por toda a vida.
Essas simulações “são perfeitas para um programa de computador. Eventualmente, acho que essas ferramentas também se tornarão bastante poderosas”, disse Delorme à CBS Information.
Onde a IA luta
No entanto, embora a IA generativa possa ter valor para o planeamento financeiro básico, os especialistas alertam que os chamados grandes modelos de linguagem não estão prontos para o horário nobre quando se trata de desembaraçar o nó complexo de questões de reforma que um trabalhador típico enfrentará, desde impactos fiscais até risco de longevidade.
O famoso economista e especialista em aposentadoria da Universidade de Boston, Laurence Kotlikoff, disse à CBS Information que a IA pode fazer mais mal do que bem ao fornecer conselhos sobre aposentadoria. Esses aplicativos não apenas lutam para compreender as nuances da Previdência Social e outras questões de aposentadoria, mas também se baseiam no que ele considera como conselhos de planejamento financeiro tradicionais falhos, disse ele.
“Está a ser treinado de acordo com a orientação de Wall Road, e a orientação de Wall Road tem tudo a ver com manter, recolher e expandir os seus activos sob gestão, de modo que isso não tem nada a ver com aconselhamento económico adequado”, disse Kotlikoff, que desenvolveu ele próprio uma ferramenta de planeamento de reformas chamada MaxiFi.
Por exemplo, os programas de IA estimarão as suas poupanças para a reforma com base na longevidade esperada, um quadro típico para planeadores financeiros. No entanto, o planeamento da reforma deve basear-se na esperança máxima de vida de uma pessoa para evitar que o seu dinheiro sobreviva, disse Kotlikoff.
Ele também é encontrado que a IA muitas vezes fornece informações incorretas na projeção de cenários de Segurança Social, que podem ser altamente complexos dadas as 22.000 páginas de regras do programa federal.
“Então você está pronto para fazer a análise errada para você”, disse Kotlikof. A IA “é a novidade mais quente – você não pode criticá-la porque, caso contrário, você não parece authorized ou está defendendo seu trabalho ou empresa”.
Mas “eu não dou a mínima para me sentir bem – estou aqui para fazer as pessoas se sentirem seguras”, acrescentou.
O que a IA nos disse
Andrew Lo, professor de finanças da MIT Sloan Faculty of Administration, contado uma publicação do MIT em abril que a IA luta com a otimização tributária, não entende as nuances regulatórias e – ao contrário de um consultor financeiro humano – não está sujeita a requisitos legais, como agir no melhor interesse do cliente.
Lo também enfatizou que é importante fazer perguntas críticas ao usar a IA para aconselhamento sobre aposentadoria, como solicitar que uma IA diga onde pode estar errada e liste suas suposições e incertezas.
Por exemplo, considere uma hipotética mulher solteira de 50 anos com uma renda anual de US$ 70.000. Ela tem uma poupança média para a aposentadoria de cerca de US$ 185 mil para alguém de sua idade, investidos principalmente em fundos do índice S&P 500. Ela está contribuindo com 12% de sua renda para a aposentadoria e, aos 67 anos de idade, receberá cerca de US$ 2.400 por mês em benefícios da Previdência Social.
A CBS Information perguntou ao aplicativo Claude da Anthropic, ao ChatGPT da OpenAI e ao Perplexity se a mulher pode se dar ao luxo de se aposentar confortavelmente aos 65 anos e que conselhos os chatbots lhe dariam.
Claude e ChatGPT tiveram respostas semelhantes: ela pode se aposentar, mas será difícil – e em algumas circunstâncias ela corre o risco de ficar sem dinheiro na aposentadoria. Perplexity foi mais pessimista, dizendo que provavelmente não conseguirá reformar-se confortavelmente aos 65 anos sem cortar significativamente os seus gastos ou aumentar o seu rendimento.
Questionados sobre os seus pressupostos, os chatbots de IA observaram que baseiam os seus modelos na mulher que vive até aos 90 anos, em comparação com uma expectativa de vida máxima possível de 100 anos, e que não estão a modelar implicações fiscais exatas. Notavelmente, os aplicativos também revelaram que não estão avaliando o custo potencial dos cuidados de longo prazo, que pode ser substancial.
Os chatbots então voltaram atrás em algumas de suas conclusões originais, com Claude observando especificamente que seu horizonte de planejamento authentic period muito curto. Mudou a sua conclusão de “uma reforma apertada mas exequível” para “significativamente subfinanciada sem correcção de rumo”.
Um problema maior
Quando se trata de planejamento de aposentadoria, um problema maior pode ser o medo de investir de muitas pessoas. Isso pode levar a erros, como manter poupanças em dinheiro ou CDs, que muitas vezes têm rendimentos inferiores à inflação, observou Delorme. Isso significa que as suas poupanças irão diminuir ao longo do tempo, aumentando o risco de ficarem sem dinheiro na reforma.
Delorme acredita que a IA poderia ajudar cerca de dois terços dos americanos que não trabalham com planejadores financeiros a começar a compreender esses conceitos. Mas ele também expressou ceticismo de que a IA por si só possa superar a ansiedade que muitas pessoas têm em relação ao envolvimento com questões financeiras.
“É muito mais comportamental do que uma falta de conhecimento técnico”, disse Delorme. “Não sei se hoje isso vai ajudar as pessoas a superarem os seus medos das coisas, como o medo de investir, que é um enorme obstáculo.”
