Os americanos estão fascinados em tirar o máximo proveito da Segurança Social, mas muitos reformados estão a cometer um erro estratégico que pode custar-lhes dezenas de milhares de dólares em benefícios vitalícios, de acordo com um novo estudo. pesquisar de economistas da Universidade de Boston e do Federal Reserve Financial institution de Atlanta.
A análise examina a questão da idade ideally suited para requerer a Segurança Social, a fim de maximizar o rendimento discricionário vitalício dos reformados, ou dinheiro após impostos, despesas de subsistência e outros custos essenciais. A Administração da Segurança Social paga todos os benefícios do trabalhador pelo que chama de “idade de aposentadoria completa”, que varia de 66 a 67 anos, dependendo do ano de nascimento.
Mas as pessoas também podem requerer a Segurança Social assim que completarem 62 anos, com a compensação de cerca de 30% redução em seus cheques mensais. Por outro lado, se os trabalhadores esperarem para aderir à Segurança Social até completarem 70 anos, receberão um aumento de 32% nos seus pagamentos em troca de um adiamento.
A realidade, porém, é que apenas 6% dos trabalhadores norte-americanos esperam até completarem 70 anos para requererem a Segurança Social, embora a grande maioria preferisse esperar até essa altura para acionar as suas prestações de reforma, descobriram os investigadores.
$ 182.000 atingidos
Há um preço muito actual para reivindicar a Segurança Social muito cedo, já que o trabalhador típico está deixando sobre a mesa cerca de US$ 182.000 em renda discricionária vitalícia ao reivindicar antes de completar 70 anos, observou o relatório – renda que a maioria dos americanos poderia usar desesperadamente, dado que muitos não economizaram o suficiente para sobreviver à velhice.
Quase metade dos americanos solicita a Segurança Social antes de atingirem a idade de reforma completa, e cerca de um quarto solicita a Segurança Social aos 62 anos, de acordo com dados da Administração da Segurança Social.
Os americanos “precisam mudar seu pensamento”, disse Laurence J. Kotlikoff, um dos coautores do estudo e professor de economia na Universidade de Boston, à CBS MoneyWatch. “Eles acham que vão morrer amanhã, e isso leva as pessoas a se azararem”, afirmando muito cedo.
Algumas pessoas decidem requerer antecipadamente a Segurança Social com base na esperança média de vida para pessoas de 65 anos, que é de 83 anos para os homens e 85 para as mulheres. Mas uma regra melhor é considerar o que Kotlikoff e os seus co-autores chamam de “o pior resultado, financeiramente falando” – viver até à idade máxima de vida, que pode ser por volta dos 90 ou mesmo 100 anos.
O resultado ultimate é que “não podemos contar que morreremos na hora certa”, disse Kotlikoff, que escreve sobre aposentadoria no Maximizar minha segurança social e é co-autor de “Obtenha o que é seu“um guia para o programa de Seguridade Social. Em vez disso, os americanos deveriam usar estratégias financeiras que possam ajudá-los a adiar a solicitação da Seguridade Social, o que aumentará sua renda discricionária vitalícia, disse ele.
Mais oito anos de benefícios?
No entanto, reivindicar aos 62 anos poderia dar a um reformado oito anos adicionais de rendimento da Segurança Social que poderia gastar ou poupar, em comparação com esperar até aos 70 anos – uma oferta tentadora para alguém que acredita que o dinheiro poderia ser bem utilizado naquele momento, como para despesas de subsistência ou poupanças.
E as pessoas que se preocupam com a possibilidade de não terem tantos anos pela frente como os seus compatriotas também podem sentir-se tentadas a reclamar mais cedo para usufruir dos benefícios enquanto podem.
Tomemos como exemplo um trabalhador solteiro que atualmente tem 60 anos e ganha US$ 80 mil por ano. Ela poderá reivindicar seu benefício integral de US$ 35.337 por ano quando completar 66 anos, de acordo com o Calculadora de Segurança Social SmartAsset. Ela também poderá reivindicar quando completar 62 anos, mas com um pagamento anual reduzido de US$ 26.502. No entanto, ela desfrutará de oito anos adicionais desses benefícios, ou US$ 212.016 extras durante esse período.
Com certeza, ela receberá mais dinheiro anualmente se esperar até completar 70 anos, com seus pagamentos da Previdência Social subindo para US$ 46.947 por ano. Isso representa 77% mais renda do que se ela reivindicasse seu benefício aos 62 anos. Mas ela precisará receber por mais de 10 anos nesse nível de pagamento mais alto até atingir o equilíbrio com o que teria recebido por meio de oito anos extras de benefícios dos 62 aos 70 anos.
As pessoas pensam que morrer antes de reivindicar a Segurança Social é um “desperdício terrível”, disse Kotlikoff. Mas, ressaltou ironicamente: “Se morrerem sem a Segurança Social, não precisarão de dinheiro”. Na sua opinião, os americanos deveriam pensar como economistas e esperar o máximo de benefícios – embora os humanos sejam notoriamente não inteiramente lógicos quando se trata de decisões financeiras.
“Encontre um emprego”
Quase metade dos americanos com mais de 55 anos não tem nenhuma poupança para a aposentadoriao que significa que esses trabalhadores dependerão mais da Segurança Social na velhice e poderão ser tentados a reclamar antecipadamente para terem um fluxo constante de rendimento assim que completarem 62 anos.
Mas Kotlikoff disse que as pessoas que permanecem fisicamente activas quando completam 62 anos deveriam permanecer no mercado de trabalho em vez de requererem a Segurança Social porque, ao maximizarem os seus benefícios, estarão em melhor situação a longo prazo. As únicas pessoas para quem pode fazer sentido requerer antecipadamente são as pessoas com uma doença terminal ou deficientes, acrescentou.
“A maioria das pessoas que se reformam precocemente são saudáveis, por isso para essas pessoas é um mercado de trabalho fantástico – deveriam procurar emprego e trabalhar”, disse ele. “O fato de estarmos aposentados por mais tempo do que trabalhamos é uma loucura.”
Além de trabalhar mais tempo, há uma série de outras estratégias que os trabalhadores podem utilizar para ajudar a adiar o pedido da Segurança Social até à idade de reforma completa ou mais. Por um lado, as pessoas com poupanças para a reforma numa conta 401(okay) ou noutras contas podem sacar esse dinheiro primeiro, observou ele. Medidas de redução de custos, como ir morar com parentes ou tomar um empréstimo de um membro da família, também podem ajudar você a sobreviver até chegar aos 70 anos.
Economize mais
É claro que o outro lado da espera para requerer a Segurança Social é uma redução no possível fluxo de caixa quando alguém tem entre 60 e poucos anos, observou o jornal. Mas a análise concluiu que o impacto do adiamento da Segurança Social no fluxo de caixa das famílias pode não ser tão grande como alguns receiam.
“Descobrimos que [waiting to claim Social Security] reduz os gastos das pessoas, na média, em 7% – a mensagem é que as pessoas pensam que não teriam nada com que viver, mas muitas pessoas têm recursos” além da Segurança Social, disse Kotlikoff.
No geral, os americanos também precisam de poupar muito mais dinheiro para a velhice, acrescentou. As pessoas pensam que precisarão de poupanças de 1,25 milhões de dólares para garantir uma vida confortável nos seus anos dourados, de acordo com de acordo com um estudo recente da Northwestern Mutual. E, no entanto, a típica conta de reforma dos EUA detém menos de 87.000 dólares.
“As pessoas confiam no Tio Sam e no seu empregador para cuidar delas e vimos as consequências”, disse Kotlikoff. “É hora de um amor difícil.”
