Muitos americanos passam décadas economizando para a aposentadoria. Mas muito menos têm um plano para a tarefa igualmente importante de gastar esse dinheiro quando pararem de trabalhar.
Esse desafio financeiro, conhecido como “desacumulação”, refere-se à forma como os reformados utilizam os seus activos para financiar o seu estilo de vida, garantindo ao mesmo tempo que não ficam sem dinheiro. Apenas 31% dos americanos sabem o que o termo significa, de acordo com nova pesquisa da Corebridge Monetary.
A falta de planeamento pode contribuir para um paradoxo na reforma: alguns reformados estão tão preocupados em sobreviver às suas poupanças que gastam muito menos do que podem pagar. Um maio relatório do Worker Profit Analysis Institute descobriu que um terço dos aposentados ainda tinha 100% ou mais de seus ativos iniciais de aposentadoria em meados dos 80 anos, uma descoberta que o grupo sem fins lucrativos disse que poderia indicar “subgastos desnecessários”.
Planejando gastar
Apenas 29% dos trabalhadores com 55 anos ou mais têm um plano para retirar dinheiro das suas contas de reforma, de acordo com Corebridge.
“A grande conclusão é que o plano de amortização é tão importante quanto o plano de acumulação”, disse Jean Chatzky, especialista em finanças pessoais e cofundador do website financeiro HerMoney, que colaborou com Corebridge na pesquisa, à CBS Information.
Ela acrescentou: “A maioria das pessoas não tem um plano para reduzir os gastos. Mas se você conseguir chegar ao ponto em que tem um plano, descobrirá que toda a experiência na aposentadoria de realmente usar esse dinheiro que você trabalhou tanto para economizar muito mais prazerosa e fortalecedora.
A pesquisa, que entrevistou 2.210 adultos com idades entre 45 e 79 anos com mais de US$ 100 mil em ativos para investir, também descobriu que apenas 6% dos entrevistados disseram que se arrependeriam de morrer com dinheiro deixado para trás. Mas 56% disseram que se arrependeriam de ficar sem dinheiro antes de morrer.
“Você sempre pode evitar ficar sem dinheiro sem fazer nada”, disse Bryan Pinsky, presidente de aposentadoria particular person e seguro de vida da Corebridge. “Queremos que eles tomem medidas para que possam viver a aposentadoria com que sempre sonharam”.
Armadilhas da aposentadoria
É certo que os reformados enfrentam muitos riscos financeiros reais. As duas maiores preocupações citadas no inquérito foram o custo potencial dos cuidados de saúde na velhice e o impacto da inflação no poder de compra das pessoas, com mais de 7 em cada 10 reformados a dizer que esses factores os levaram a gastar menos do que gostariam.
Uma estratégia de retirada comumente citada é a “Regra dos 4%”, que afirma que os reformados podem gastar 4% das suas poupanças no primeiro ano de reforma e depois ajustar esse montante anualmente à inflação. Essa diretriz serviu durante muito tempo como uma regra prática para equilibrar os gastos com o risco de ficar sem dinheiro.
Mas os especialistas em reforma consideram cada vez mais a regra dos 4% como um ponto de partida e não como uma solução common. E não tem em conta factores como a volatilidade do mercado, impostos, taxas de investimento ou reformas invulgarmente longas. de acordo com para Charles Schwab.
A questão pode eventualmente tornar-se mais problemática para os americanos mais jovens. Ao contrário de muitos reformados mais velhos, a Geração X e os trabalhadores mais jovens geralmente não dispõem de pensões tradicionais que proporcionem um rendimento de reforma garantido, dependendo mais de planos de poupança autodirigidos, como o 401(ok)s. No entanto, a investigação do Worker Profit Analysis Institute concluiu que os reformados com rendimentos de pensões tendem a reportar maior estabilidade financeira.
Como resultado, alguns especialistas em pensões colocam maior ênfase na criação de fluxos de rendimentos fiáveis na reforma, tais como a adição de anuidades para complementar o rendimento da Segurança Social. No inquérito Corebridge, quase metade dos inquiridos afirmou preferir um rendimento anual garantido de 60 mil dólares para toda a vida a receber um montante fixo de 1 milhão de dólares aos 65 anos.
“Todos precisamos de dinheiro nos mercados, todos precisamos de ser capazes de acompanhar a inflação e todos precisamos desse tipo de crescimento”, disse Pinsky.
Mas os produtos de rendimento garantido podem ajudar os reformados a cobrir despesas essenciais e a reduzir o medo de sobreviverem às suas poupanças, acrescentou.
